回顾中展望保险业 | 2020年中国保险业转型
回顾中展望保险业 | 2020年中国保险业转型
2019年保险业回顾暨2020年展望，这个话题“回顾中展望”更多的是“展望中不殆”。所谓“知止不殆”，2020年我们要懂得适可而止，这样就不会遇到危险。另外，我们要站在历史高度和时代高度，在回顾中展望2020年中国保险业。今天谈谈2020年中国保险业转型。
——小城不小说
对于今天之中国，我们用“百年未有之大变局”“中国正临近一次历史性跨越”……来形容。
对于今天之美国，我们用“一个大变局时代”“一个大危局时代”“一个大困局时代”……来形容。
对于今天之世界，我们用“群氓狂欢与世界真想”“自由代价与人类前途”……来形容。
可见，未来的中国、美国、世界，都面临着一种巨大的挑战，同样也是一种巨大的机遇。这完全取决于我们以什么样的认知能力去驾驭。
陈春花教授在“2020年的经营关键词”一文中，反复强调“数字化时代需要我们从改变认知开始，因为沿着旧地图，找不到新大陆。”
认知代表了一个人或者一个企业对外部环境、对产业格局、对市场与变化的思维框架。所以，陈春花教授在2018年末、2019年初、2019年末都在反复强调“认知”这两个字。
为什么认知这么重要，因为我们已经进入“知识经济智能进化时代”。具体到保险业，我通过三篇文章分析了“保险认知”的变化。
《面向寿险的保险专业中介进入黄金发展期》一文提出：
遗忘“让人类变蠢比让机器变聪明更简单”这句话，好好珍惜自己的“专业”二字，如此足矣，我们相信面向寿险的保险专业中介将进入黄金发展期。
《面向寿险的保险专业中介的市场在哪里》一文提出：
随着互联网的渗透，消费者正借助互联网思维，完成与传统保险概念的嫁接。在这个过程中，保险专业中介要发挥其“专业”价值，确保这次保险概念的嫁接是正向的、长久的，而不是逆向的、临时的，更不要过度消费“保险概念”。
《面向寿险的保险专业中介的黄金市场怎么去？》一文提出：
知识经济智能进化时代，我们不能替代消费者进行思考。如果我们思考的太多，难免变成了“虚伪”，甚至变成了“动机不存”。我们替消费者思考太多的历史，导致保险演变成“保险概念”，希望黄金时代之后保险能回归“保险专业”。
显然，这三篇文章不是写给“保险专业中介”的，而是写给保险专业价值的，更是写给中国保险业。基于对知识经济智能进化时代的理解，我又从车险、寿险、健康险、意外险四个维度分析了保险业转型问题。
《车险从增量时代走向存量时代，产险公司请向六四看齐》一文提出：
存量时代是很有问题的。增量时代是论趋势的，存量时代是看企业和产品的。增量时代的特征是消费者聚敛，所以重要的是销售推动（或者说费用驱动）；存量时代的特征是消费者筛选，所以重要的是产品本身（或者说是服务驱动）。
可以确定的是，在当前这个车险存量时代，产险公司的车险供给能力已经超过了社会的基本需求。未来，对于产险公司而言，“讲好存量故事”不会是吹吹泡泡、喊喊口号，而是要找到存量时代的生存法则。
存量时代也是有生存法则的。找到属于自己的溢价点，或许是提前结束这个冬天最好的办法。
《寿险从增量时代走向提质时代，寿险公司请向八二看齐》一文提出：
前面通过“数说保险系列”“漫谈产品系列”等文章，我们对寿险业的发展已经有了清晰的认知。无论是资产驱动还是负债驱动，说白了背后都是“人口驱动”（保密密度）和“财富驱动”（保险深度）。
关于“人口驱动”和“财富驱动”的故事不再详述，因为我们都见证了这个过程。但是，我们也看到“人口驱动”和“财富驱动”的“动能”正在改变，“人口驱动”的“动能”正在“变向”，“财富驱动”的“动能”正在“衰减”。
人口驱动的“动能”，因为人口老龄化（超过65岁的人口到2040年预计将超过3亿)、长寿风险（每三年中国居民平均寿命增加一岁）以及城市化进程和西式的生活方式（慢性病发病率上升）等原因正在发生“变向”。
财富驱动的“动能”，因为GDP增幅的放缓（人均可支配收入增幅放缓）、资产价格回归理性（资产缩水）以及社会养老医疗体制的变革等原因正在发生“衰减”。
中国寿险业“增量时代”的两大“动能”，一个“变向”，一个“衰减”；相应的，寿险业也将从“增量时代”进入“提质时代”。
回看中国经济发展当前存在的问题，其深层次原因是我们没有及时从“增量时代”步入“提质时代”，被“增量时代”的数据迷惑了眼睛，没有及时的进行“祛病”“减肥”“提质”。
《健康险从增量时代走向最好时代，产寿险请向二八看齐》一文中提出：
“健康中国”下的健康险，不是简单模块的叠加（产品的组合），而是再造质变（产业链的重构）。因此，健康险在“二八定律”和“长尾效应”的双重作用下，其未来的发展至少需要经历三个阶段：
第一个阶段，改造形态（产品与技术）。实现健康险产品的制度化、技术化、数据化，运营的互联网化、自动化、智能化，将健康险改造成金融工具、载体。
第二个阶段，改造模式（账户与服务）。调整健康险经营模式，利用互联网理念（如以用户为中心）改造自身体制来适应健康险未来账户化、服务化经营的需要。
第三个阶段，改造价值（配置与连接）。健康险成为整个健康产业链的一个节点，在这个链条里进行资源的配置，逐步实现健康产业链协同。在这个阶段，健康险可以围绕健康产业的配置和连接功能构建自己的生态，并让自己的生态融入到整个“健康中国”大生态中。
《意外险从短期时代走向长期时代，产寿险请向四六看齐》一文提出：
意外险，当下最重要的是要回归真实，切掉最近几年虚假的繁荣。意外险，一定要“不立不破”，“立”在“真实长期”，“破”在“虚假短期”。繁华过后尽是空，洗净铅华才是真。
意外险，要把“假”的源头切断；同时，要把“人性”的拷问切断；从今往后，是惊世是平庸，是繁华是落魄，是风是雨，都不再是因为你。
面对人性的恐惧和贪婪，意外险，要思考的问题更多，更多的不是技术所能解决的，我们要看的更远，想的更多。
意外险，从头来过，已经交了这么多学费，岂能做不好？
意外险，“没人知道，明天和意外哪个先到。”，在“增量时代”，关键是从“短期时代”走向“长期时代”。
一起不立不破，短期有效，长期有利！
通过前面的分析，我们知道面向2020年的保险业，所谓的转型就是“关注核心概念，避免过度消费保险概念”，因为我们已经进入知识经济智能进化时代。
所以，2020年中国保险业的转型的关键是理解这几个核心概念：
背景：知识经济智能进化时代
基础：保险专业新要求+互联网新趋势
手段：“线上线下/网电结合”
目标：知识进化利润
基于互联网的电子商务时代，保险的“互联网化”没有走向成功，主要是因为互联网处于“人人互联”阶段，另外最主要的原因是保险还处于知识的启蒙时代，未进入知识经济智能进化时代。
互联网在进化，同时我们看到知识也在进化。Web 1.0时代，是信息共享；Web 2.0时代，是信息共建；Web 3.0时代，是知识传承；Web 4.0时代，是知识分配，更是知识进化；所以，我们正在走向“知识经济智能进化时代”。
Web 3.0时代，我们看到互联网凸显的三大功能：信息共享、网络传播和电子商务，这三大功能恰恰涉及人类生活三大基本面；随着Web 4.0时代的来临，其所带来的知识传承、知识进化开始显现，保险已非“保险概念”这么简单。
知识是人类全部认识结果的总和，人类的知识进化与智慧进化是同步进行的，智慧进化是知识进化的前提，当人类的智慧进化到某种程度时，人类才能了认识世界的能力。原始的保险概念经验知识形成之后，消费者自然而然的需要更为精确的保险专业理论知识。
知识经济智能进化时代的到来，注定消费者不再满足“保险概念经验知识”的认知，需要进化到“保险专业理论知识”的认知，这正是保险专业价值所在。
正如珍·P·摩尔所言，“知识的进化巧妙地解释了为什么和怎么样使有良好基础的知识理论促进组织行为。事实上，没有这种智慧我们不可能获得成功。”
知识经济智能进化时代，通过保险知识的内容进化、形式进化、工具进化，实现了保险知识的一级进化、二级进化、三级进化，进而产生了知识进化利润。
保险知识的进化正是中国保险业转型的动力所在，也是中国保险业迈入知识经济智能进化时代所必须的变革。
注：本文数据来自于中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家统计局公布的数据和作者通过各家公司收集整理的数据。
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